Die Ruhestandsplanung umfasst alle finanziellen Aspekte während Ihres Erwerbslebens und während Ihres Ruhestands. Die ganzheitliche Betrachtung berücksichtigt auch mögliche Störfaktoren, die Ihre Pläne tangieren könnten.
Der Ruhestand von heute ist aber ein anderer als noch vor 20 Jahren. Denn die heutige Generation 50plus hat eine deutlich längere Lebenserwartung, somit ein erhöhtes Pflegerisiko, ist mit den Auswirkungen jahrelanger Niedrigzinsen konfrontiert und ist die „Generation der Erben“.
Renditeschwäche
Die gewählten Kapitalanlage wirft weniger Ertrag aus als in der Vergangenheit.
Inflation während Kapitalaufbau
Der Kapitalaufbau läuft nicht zufriedenstellend, weil die Inflation gestiegen ist und dadurch die Kaufkraft schwindet.
Berufsunfähigkeit
Während des Kapitalaufbaus tritt Berufsunfähigkeit ein. Das Ansparziel ist dadurch in Gefahr.
Tod während Kapitalaufbau
Während des Kapitalaufbaus tritt der Tod ein. Das Ansparziel ist dadurch in Gefahr.
Pflegebedürftigkeit
Durch einen Unfall tritt Pflegebürftigkeit ein. Es entstehen Mehrausgaben durch den Umbau der Eigentumswohnung.
Vollmachten
Das Erteilen einer Vorsorgevollmaht macht es notwendig, immer einen gewissen Bargeldbetrag im Haus zu haben. Dieser wird dem Rentenvertrag entnommen-
Tod während Kapitalverzehr
Während des Rentenbezugs tritt der Tod durch eine Krankheit ein. Was passiert mit dem Restkapital?
Inflation während Kapitalverzehr
Die Kaufkraft der Alterseinkünfte sinkt.
Die Ruhestandplanung sollte daher sowohl den Kapitalaufbau bis zum Rentenbeginn als auch den Kapitalverzehr jeweils mit möglichen Störfällen berücksichtigen.
Eine gut durchdachte Ruhestandsplanung im anhaltenden Niedrigzinsumfeld ist unverzichtbar. Als zertifizierter
Ruhestandsplaner (HLA) analysieren wir Ihre Situation genau und erarbeiten eine ganzheitliche Lösung gemeinsam mit Ihnen.
Dabei gehen wir auf folgende 7 Kernpunkte ein:
Erben & Schenken - Vermögen richtig übertragen
Grundlagen
Falls weder ein Testament noch einen Erbvertrag erstellt wurde, gilt die gesetzliche Erbfolge nach dem Prinzip „Das Gut rinnt wie das Blut“. Dies bedeutet, dass - bis auf den Ehegatten - nur Blutsverwandte ein gesetzliches Erbrecht besitzen. Die Erbfolge richtet sich nach dem Ordnungsprinzip.
Alle direkten Nachkommen gehören zur 1. Ordnung. Sofern es diese gibt, werden weitere Ordnungen nicht berücksichtigt. Innerhalb einer Ordnung erben die nächsten Verwandten - in der 1. Ordnung also die leiblichen oder adoptierten Kinder.
Die 2. Ordnung besteht aus den Eltern und deren Abkömmlingen. Die 3. Ordnung beginnt bei den Großeltern. Es gibt beliebig viele Ordnungen. Sind keine gesetzlichen Erben zu ermitteln oder schlagen diese das Erbe aus, erbt der Staat.
Der Ehegatte erhält immer mindestens ¼ der Erbmasse. Falls die Ehe eine Zugewinngemeinschaft ist, kommt automatisch ¼ pauschaler Zugewinn hinzu, in der Summe folglich die Hälfte des Vermögens. Ob der Ehegatte mehr als 50 % erbt, hängt von den weiteren Erben und deren Verwandtschaftsgrad ab.
Gibt es Erben in der jeweiligen Ordnung, erbt der Ehegatte ...
sofern 1. Ordnung nicht vorhanden ist
sofern 1. und 2. Ordnung nicht vorhanden sind
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Steuerklasse |
Betroffene |
Freibetrag |
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I |
Ehegatten, Eingetragene Lebenspartner |
500.000 EUR |
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I |
Kinder, Adoptivkinder, Stiefkinder, Kinder verstorbener Kinder |
400.000 EUR |
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I |
Enkelkinder, Urenkel |
200.000 EUR |
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I |
Eltern, Großeltern (Erbschaft) |
100.000 EUR |
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II |
Eltern, Großeltern (Schenkung) |
20.000 EUR |
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II |
Geschwister, Neffen, Nichten, Stiefeltern, Schwiegereltern, geschiedene Ehegatten |
20.000 EUR |
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III |
alle übrigen Beschenkten und Erben (z. B. Lebensgefährten) |
20.000 EUR |
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Vermögen bis |
Steuerklasse I |
Steuerklasse II |
Steuerklasse III |
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75.000 EUR |
7 % |
15 % |
30 % |
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300.000 EUR |
11 % |
20 % |
30 % |
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600.000 EUR |
15 % |
25 % |
30 % |
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6.000.000 EUR |
19 % |
30 % |
30 % |
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13.000.000 EUR |
23 % |
35 % |
50 % |
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26.000.000 EUR |
27 % |
40 % |
50 % |
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> 26.000.000 EUR |
30 % |
43 % |
50 % |
Gestaltungsmöglichkeiten
Schenkungen an Angehörige können aus steuerrechtlichen, aber auch aus emotionalen Gründen erwünscht sein. Es gibt eine Möglichkeit, wie der Schenker weiterhin ein Mitspracherecht beim verschenkten Vermögen behält. Erfahren Sie wie.
Schenkung
§ 516 (1) BGB besagt: „Eine Zuwendung, durch die jemand aus seinem Vermögen einen anderen bereichert, ist Schenkung, wenn beide Teile darüber einig sind, dass die Zuwendung unentgeltlich erfolgt.“
Vetorecht
Es gibt verschiedene Gründe, um schon zu Lebzeiten Geld zu verschenken:
- Steuern durch Nutzung der Freibeträge sparen
- „Geben mit warmen Händen“
- Spätere Versorgung des Beschenkten
- …
Es ist verständlich, dass der Schenker über die Verwendung des Geldes gerne auch nach der Schenkung mitbestimmen möchte. Eine „normale“ Schenkung in Deutschland sieht dies allerdings nicht vor. In der Regel darf der Beschenkte mit dem Geschenk tun und lassen, was er möchte, ohne den Wohltäter zu fragen oder zu informieren.
Umsetzung
Mit einer einfachen Vertragsgestaltung kann der Wunsch nach einer Mitbestimmung bzw. einem Vetorecht jedoch erfüllt werden. Erfahren Sie mehr bei den Spezialisten der Tausend Finanz GmbH!
Es gibt sie noch - die steuerfreie Anlage
Die Einführung des Alterseinkünftegesetzes (2005) und der Abgeltungsteuer (2009) veränderten das Steuerprivileg von Renten-Versicherungen grundlegend. Dennoch können auch heute noch einkommensteuerfreie Verträge abgeschlossen werden. Basis ist das BMF Schreiben 10/2009, welches bestätigt, dass die Todesfallleistung einer Rentenversicherung einkommensteuerfrei ist.
Notwendige Voraussetzung - Whole-Life-Tarif
Das entscheidende Produktfeature dabei ist, dass es sich um einen Whole-Life-Tarif handelt, d.h. ein Tarif mit lebenslang möglicher Laufzeit. Zahlreiche Gesellschaften bieten Laufzeittarife mit fixem Ablauftermin an, so dass das Konzept nicht funktioniert. Unser Produktpartner in der dritten Schicht besitzt allesamt Whole-Life-Tarife, mit der die Auszahlung so lange hinausgeschoben werden kann, wie die versicherte Person lebt. Nur so funktioniert das Konzept der Steuerfreiheit.
Sprechen Sie die Spezialisten der Tausend Finanz GmbH an, um diesen Effekt zu nutzen!
Im Vergleich zu einer Direktanlage in Investmentfonds bieten fondsgebundene Renten-Versicherungen steuerliche Vorteile.
Bei den fondsgebundenen Renten-Versicherungen unseres Produktpartners können Sie bereits bei Abschluss festlegen, dass Sie im Todesfall anstelle einer Kapitalauszahlung eine lebenslange Rente vererben.
Dies hat einen erheblichen steuerlichen Vorteil. Denn die Rente ist mit einem so genannten Vervielfältiger zu multiplizieren, was die steuerlich relevante Summe deutlich reduziert.
Lassen Sie sich von den Spezialisten der Tausend Finanz GmbH zeigen, wie Sie dies für sich nutzen können!
Häufig möchten sie Paare gegenseitig absichern. Für den Fall des Todes eines der beiden Partner soll der andere Partner den gewohnte Lebensstandard aufrecht erhalten können. Dazu wird oft eine Risiko-Lebensversicherung genutzt.
Je nach Vertragsgestaltung dieser Absicherung fallen Steuern für den hinterbliebenen Partner an.
Lassen Sie sich von den Spezialisten der Tausend Finanz GmbH aufzeigen, welche Vertragskonstellation geignet ist, die Steuerpflicht hierbei zu umgehen!
