Die Absicherung einer Praxis macht entweder ein Freund oder ein Profi
Wer eine Arzt- oder Zahnarztpraxis führt, trifft täglich Entscheidungen mit weitreichenden Folgen. Das gilt für medizinische Behandlungen ebenso wie für die wirtschaftliche Absicherung der Praxis. Dennoch wird die Auswahl des Versicherungsmaklers häufig nach Sympathie oder einer langjährigen persönlichen Beziehung getroffen.
Daran ist grundsätzlich nichts falsch. Schwierig wird es allerdings dann, wenn Freundschaft fachliche Spezialisierung ersetzt.
Erst ein Schaden zeigt die Qualität der Beratung
Eine Versicherung ist ein Versprechen für die Zukunft. Ob dieses Versprechen eingehalten wird, zeigt sich häufig erst viele Jahre später – nämlich dann, wenn der erste grössere Schaden eintritt. Bis dahin sehen nahezu alle Versicherungs-Konzepte gut aus:
- Die Beiträge erscheinen attraktiv.
- Die Versicherungsscheine liegen ordentlich im Ordner.
- Niemand hinterfragt die vereinbarten Deckungsinhalte.
Kommt es jedoch zu einem Haftpflicht-, Sach- oder Cyber-Schaden, zeigt sich, ob die Beratung wirklich auf die besonderen Risiken einer Praxis zugeschnitten war. Dann entscheidet sich, ob wichtige Bausteine fehlen, Sublimits zu niedrig gewählt wurden oder Ausschlüsse greifen, mit denen niemand gerechnet hat.
Das Heilwesen ist keine gewöhnliche Branche
Eine Arzt- oder Zahnarztpraxis ist kein Handwerksbetrieb, kein Einzelhandel und auch keine Tankstelle. Jede Branche hat aber ihre Besonderheiten.
Ein Makler, der z.B. hervorragend Industrieunternehmen oder Tankstellen absichert, muss deshalb nicht automatisch über das notwendige Spezialwissen verfügen, um die Risiken einer medizinischen Einrichtung richtig einzuschätzen. Im Heilwesen treffen zahlreiche Besonderheiten aufeinander:
- hohe Haftungsrisiken bei Behandlungsfehlern,
- unterschiedliche Tätigkeiten verschiedener Fachrichtungen,
- Medizinprodukte und hochwertige Medizintechnik,
- Datenschutz- und Cyber-Risiken,
- Betriebsunterbrechungen mit erheblichen Umsatzausfällen,
- Anforderungen der KVen, KZVen und anderer Aufsichtsstellen,
- spezielle Vertragswerke für MVZ, BAG oder ambulante OP-Zentren.
Diese Risiken lassen sich nicht mit Standardlösungen absichern.
Berufshaftpflicht ist weit mehr als eine Versicherung
Gerade die Berufshaftpflicht-Versicherung wird häufig auf den Preis reduziert. Dabei entscheidet sie im Ernstfall über die wirtschaftliche Existenz einer Praxis. Schon kleine Unterschiede in den Versicherungsbedingungen können erhebliche finanzielle Auswirkungen haben. Entscheidend ist beispielsweise,
- welche Tätigkeiten tatsächlich mitversichert sind,
- wie neue Behandlungs-Methoden eingeordnet werden,
- wie sind medizinisch nicht notwendige Behandlungen abgesichert,
- welche Personen automatisch versichert sind,
- wie mit angestellten Ärzte, Vertretungsärzten, Honorarärzten oder Weiterbildungs-Assistenten umgegangen wird,
- welche Nachhaftungs- und Verjährungs-Regelungen gelten,
- welche Besonderheiten bei Kooperationen oder MVZ bestehen.
Diese Fragen beantwortet kein Preisvergleich.
Hier sind Erfahrung und Spezialisierung gefragt
Gute Kontakte zu den Heilwesen-Abteilungen sind Gold wert
Ein weiterer Unterschied zeigt sich oft erst im Schadenfall. Versicherungsschutz besteht nicht nur aus Versicherungsbedingungen, sondern auch aus Menschen.
Wer seit vielen Jahren ausschliesslich Arzt- und Zahnarztpraxen betreut, kennt häufig die spezialisierten Heilwesen-Abteilungen der Versicherer sowie deren Underwriter und Schadenexperten. Dadurch können Risiken häufig bereits vor Vertragsabschluss richtig eingeordnet werden. Im Schadenfall lassen sich Sachverhalte oftmals schneller und zielgerichteter klären, weil beide Seiten dieselbe Sprache sprechen und die Besonderheiten medizinischer Einrichtungen kennen.
Natürlich ersetzt ein guter persönlicher Kontakt niemals den Versicherungsvertrag. Er kann aber dabei helfen, komplexe Sachverhalte schneller zu verstehen und pragmatische Lösungen zu finden.
Der günstigste Vertrag ist nicht automatisch der beste
Viele Praxisinhaber vergleichen verständlicherweise zunächst die Beiträge. Doch der Preis einer Versicherung sagt nur wenig über deren Qualität aus.
Eine vermeintliche Ersparnis von einigen hundert Euro pro Jahr verliert schnell an Bedeutung, wenn im Schadenfall eine sechsstellige Deckungslücke entsteht oder wichtige Leistungen fehlen. Deshalb sollte die entscheidende Frage nicht lauten:
"Was kostet die Versicherung?", Sondern vielmehr: "Wer steht an meiner Seite, wenn wirklich etwas passiert?"
Wenn es wirklich darauf ankommt
Unsere Erfahrung zeigt, dass die Qualität eines Versicherungsmaklers nicht beim Abschluss einer Police sichtbar wird, sondern erst dann, wenn es zu einem Schadenfall kommt oder gar, wenn ein Versicherer Leistungen ablehnt oder Zweifel an der Eintrittspflicht bestehen.
In den vergangenen Jahren ist es der Tausend Finanz GmbH mehrfach gelungen, zunächst abgelehnte Schadenfälle nach erneuter Prüfung, fachlicher Argumentation und intensiven Gesprächen mit den Versicherern doch noch zugunsten unserer Kunden zu entscheiden. Gerade in diesen Situationen zeigt sich der Unterschied zwischen einer reinen Vertragsvermittlung und einer partnerschaftlichen Begleitung.
Wir lassen unsere Kunden im Schadenfall nicht allein, sondern setzen uns mit Nachdruck für ihre berechtigten Ansprüche ein - denn genau dann braucht eine Praxis einen Berater, der nicht nur den Vertrag kennt, sondern auch weiss, wie Schadenfälle im Heilwesen erfolgreich begleitet werden können.
Fazit: Am besten ist der Profi, der auch ein Freund wird
So wie Patienten bei komplexen medizinischen Fragestellungen selbstverständlich einen passenden Facharzt aufsuchen und nicht ausschließlich ihren Hausarzt konsultieren, sollte auch die Absicherung einer Praxis in die Hände eines Spezialisten gelegt werden.
Vertrauen ist in jeder Beratung wichtig. Freundschaft ebenfalls. Noch besser ist allerdings die Kombination aus beidem.
Ein spezialisierter Berater kennt die Risiken des Heilwesens, verfügt über Erfahrung mit komplexen Schadenfällen und arbeitet eng mit den spezialisierten Heilwesen-Abteilungen der Versicherer zusammen.
Entsteht daraus im Laufe der Jahre eine vertrauensvolle persönliche Beziehung, profitieren beide Seiten. Denn dann gilt:
Die Absicherung einer Praxis macht nicht entweder ein Freund oder ein Profi – sondern im Idealfall ein Profi, der mit der Zeit auch zum Freund wird.
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